"월 25만원씩 15년 납입하면 총 4500만원인데, 20년 후엔 1억 8천만원?"
이 질문의 핵심은 시간의 마법과 복리(複利)의 힘에 있습니다.
단순히 납입한 원금만 계산하면 이해하기 어렵지만, 보험의 구조와 금리 시스템을 파헤쳐보면 답이 보입니다.
1. "3구좌"의 의미: 왜 1억 8천만원인가?
- 1구좌당 연 300만원을 20년간 받는다면, 1구좌 총 수령액은 6,000만원(300만원 × 20년)입니다.
- 3구좌라면 1억 8천만원(6,000만원 × 3)이 됩니다.
- 여기서 주목할 점은 "생존 연금"이라는 단어입니다. 수령 기간 동안 생존해 있을 때만 지급되며, 사망 시 남은 금액은 유족에게 지급되지 않을 수 있습니다.
2. 4500만원이 1억 8천만원으로 불어나는 비결: 복리의 마법
- 월 25만원 × 15년 = 4500만원은 단순히 납입한 원금입니다.
- 하지만 보험은 납입한 금액에 이자가 붙습니다. 특히 장기 보험은 복리로 계산되기 때문에 시간이 길수록 효과가 큽니다.
- 예를 들어, 연 3% 복리로 15년간 적립하면:
- 월 25만원을 15년간 납입한 총액은 약 6,200만원까지 늘어납니다(세전 기준).
- 이후 20년간 연금을 수령할 때도 남은 금액에 이자가 계속 붙습니다.
3. 최저보증이율 3%의 함정: 실제 수익률은 더 높을 수 있다?
- 보험 계약 당시 예상 수익률이 최저보증이율(3%)보다 높았다면, 실제 운용 결과에 따라 연금액이 결정됩니다.
- 예를 들어, 운용 수익률이 4%라면:
- 15년간 납입한 4500만원은 약 7,000만원으로 불어납니다.
- 이를 20년간 나눠 받으면 연 900만원(3구좌)도 가능해집니다.
- "3%는 최저일 뿐"이라는 점이 중요합니다. 운용 실적이 좋으면 더 많은 금액을 받을 수 있습니다.
4. 연금의 숨은 구조: "납입 기간 vs. 수령 기간"
- 15년 납입 후 20년 수령이라는 구조는, 납입 기간 동안의 적립과 수령 기간 동안의 인출이 동시에 발생함을 의미합니다.
- 예를 들어, 15년간 적립한 금액을 20년에 걸쳐 받으면서도 남은 잔고에 이자가 계속 붙습니다.
- 이는 은행 적금과 달리, 장기간의 복리 효과를 극대화하는 보험만의 특징입니다.
5. 주의할 점: 인플레이션과 환금성
- 1억 8천만원은 명목상의 금액일 뿐입니다. 20년 후 물가상승률을 고려하면 실질 가치는 떨어질 수 있습니다.
- 또한, 연금은 유동성이 낮습니다. 중도 해지 시 손실이 발생할 수 있으니, 장기 계획을 세워야 합니다.
결론: "시간과 복리가 만든 기적"
4500만원이 1억 8천만원으로 보이는 것은 납입금 + 이자 + 장기적 운영의 결과입니다.
하지만 이 계산은 보험사의 운용 실적과 약관 조건에 따라 달라질 수 있습니다.
정확한 수치를 확인하려면 계약서의 "해약환급금 테이블"을 꼭 확인하세요!
"과연 내 보험도 1억 8천만원을 안전하게 받을 수 있을까?"
이 질문의 답은 보험사와의 직접 상담과 약관 분석에서 찾을 수 있습니다.
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