보험 가입 시, 20년 납입 90세 만기 vs 20년 만기 전기납… 무엇이 다를까?

보험 상품을 선택할 때 가장 헷갈리는 부분 중 하나가 ‘납입 기간’과 ‘보장 기간’의 차이입니다. 특히 ‘90세 만기/20년 납’과 ‘20년 만기/전기납’ 같은 용어는 비슷해 보이지만, 실제로는 보험의 구조와 보장 범위에서 큰 차이가 있습니다. 이 두 옵션의 핵심 차이점을 파악하면, 나에게 맞는 보험을 더 정확하게 선택할 수 있습니다.

 

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1. ‘90세 만기/20년 납’은 평생 보장을 위한 장기 계획

• 보험료 납입: 20년 동안 정해진 금액을 납입합니다.
• 보장 기간: 납입이 끝난 후에도 90세까지 보장이 지속됩니다.
• 핵심 특징: “납입 기간 < 보장 기간”
  → 20년간 보험료를 내고, 이후 70년(예: 20세 가입 시 90세까지) 동안 추가 납입 없이 보장받을 수 있습니다.
  → 장기적인 보장이 필요한 경우 유리하며, 특히 노후까지 상해 사망 위험을 커버하려는 분들에게 적합합니다.

예시)
30세에 가입하면, 50세까지 보험료를 납입하고 90세까지 보장됩니다. 중간에 납입을 중단하지 않으면, 만기까지 보험료 부담 없이 안심할 수 있습니다.

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2. ‘20년 만기/전기납’은 일정 기간 집중 보장

• 보험료 납입: 20년 동안 납입합니다.
• 보장 기간: 납입 기간과 동일한 20년만 보장됩니다.
• 핵심 특징: “납입 기간 = 보장 기간”
  → 20년간 보험료를 내는 동안만 보장받을 수 있습니다.
  → 갱신형 보험일 경우, 20년 후 보험료가 재산정되거나 보장이 종료될 수 있습니다.
  → 일시적 위험 관리에 적합하며, 특정 기간(예: 자녀 성년 시기까지)에 집중 보장을 원할 때 선택합니다.

예시)
30세에 가입하면, 50세까지 보험료를 내며 동시에 보장받습니다. 50세 이후에는 계약이 종료되거나, 갱신 시 보험료가 인상될 수 있습니다.

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3. 두 상품의 결정적 차이: 보장 기간 vs. 납입 기간

• 90세 만기/20년 납:
  • 장점: 납입 후 보장 기간이 길어 평생 보장 효과
  • 단점: 초기 보험료가 상대적으로 높을 수 있음
• 20년 만기/전기납:
  • 장점: 일정 기간 저렴한 보험료로 집중 보장
  • 단점: 만기 후 보장 종료 또는 갱신 시 보험료 폭탄 우려

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4. 추가 혜택 비교: ‘보험료 납입 지원’은 무엇?

• 보장보험료 50% 납입 지원(4대 유사암):
  특정 질환(4대 유사암) 진단 시, 남은 보험료의 50%를 보험사가 대신 납입해 줍니다.
  → 20년 만기 상품에 주로 적용되며, 납입 기간 중 부담을 줄여주는 혜택입니다.
  → 하지만 이 혜택은 보장 기간이 짧은 상품에 부가되므로, 장기 보장 필요성과 비교해 판단해야 합니다.

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5. 나에게 맞는 선택은?

• “90세 만기/20년 납”이 적합한 경우:
  • 노후까지 상해 사망 위험을 대비하고 싶을 때
  • 자녀나 배우자에게 장기적인 경제적 보호를 남기려 할 때
• “20년 만기/전기납”이 적합한 경우:
  • 특정 기간(예: 대출 상환 기간, 자녀 대학 등록금 마련 시기)에 집중 보장을 원할 때
  • 현재 예산이 tight하여 초기 보험료 부담을 줄이고 싶을 때

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6. 주의할 점: 갱신형 보험의 함정

20년 만기 상품 중 갱신형은 만기 후 보험료가 급격히 오를 수 있습니다. 예를 들어, 20년 후 50세에 갱신하면 연령별 위험도를 반영한 높은 보험료가 부과될 수 있죠. 반면 90세 만기 상품은 갱신 없이 고정 보험료로 장기 보장이 가능합니다.

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결론: “보험의 목적”을 명확히 하라!

• 평생 보장 vs 일시적 보장
• 납입 후 여유 vs 갱신 리스크

두 상품은 납입 기간과 보장 기간의 균형에서 차이가 납니다. 자신의 재정 상태, 가족 계획, 건강 상태를 종합적으로 고려해, 10년 후, 20년 후의 삶을 그려보며 결정하세요. 보험은 ‘지금의 나’보다 ‘미래의 나’를 위한 선택이니까요.